Con el plan Ahora 30 en marcha y el Ahora 42 próximo a implementarse, con los que se podrán comprar determinados electrodomésticos en esas cantidades de cuotas mensuales con una tasa nominal anual del 48%, la pregunta que surge es si conviene endeudarse durante dos años y medio, y hasta tres años y medio para la compra de estos bienes durables.
Los usuarios podrán adquirir los bienes toda vez que el precio de venta al público sin intereses no sea superior a los $200.000, con un financiamiento de 30 cuotas fijas mensuales. El plan comprende equipos de aire acondicionado, lavarropas, heladeras, televisores y teléfonos celulares de tecnología 4G, en todos los casos de producción nacional.
En este punto, hay que responder tres preguntas clave:
1) ¿Cuánto vale el producto financiado?
Los precios de los productos pueden cambiar y hay que estar atentos a un salto abrupto de los mismos ante la llegada del plan para incentivar el consumo. Si de una semana a la otra el precio de un producto sube mucho, aunque la financiación sea conveniente, se parte de un piso más alto y, en ese caso, hay que contemplar que una compra al contado a menor precio inicial puede ser más conveniente que hacerlo en cuotas.
Damián Di Pace, director de Focus Market, explicó que “además de la tasa nominal, hay que mirar la tasa efectiva y también el Costo Financiero Total (CFT), que puede variar según la tarjeta y el comercio. Es probable que el Banco Central tenga que intervenir para determinar los límites de variación de estas tasas. El Ahora 30 es conveniente frente a cualquier otro tipo de tasa del mercado, pero hay que ver las opciones”.
“El plan de Ahora 30 es conveniente, pero al analizar en detalle, el precio final no dista mucho de lo que es la inflación esperada. Hay otro ítem que es muy importante que es el del precio de lista que puede variar respecto del precio de contado. Ante los planes de financiamiento, las cadenas comerciales pueden bonificar el precio de contado y, en ese caso, hay que ver bien si es conveniente ir por un solo pago o apelar a las cuotas”, agregó Di Pace.
2) ¿Cuánto termino pagando?
El Plan Ahora 3, 6,9, 12, 18 y 24 cuotas tienen una tasa de interés nominal anual (TNA) del 63,75%. En cambio, el Ahora 30 tiene una tasa del 48%, es decir que ofrece una ventaja importante.
Aquí hay que distinguir entre esa “tasa pura” del 48% y el Costo Financiero Total (CFT), que asciende a 85% y es el que finalmente se paga, ya que incluye también gastos y comisiones. Así, si se adquiere un producto cuyo valor presente es de $100.000, al cabo de 30 meses se termina pagando un total próximo a $200.000, esto es el doble pero dentro de un período extendido de dos años y medio, donde se espera que la inflación acumulada superará esta tasa del 100 por ciento.
Por ejemplo, Frávega ofrece un televisor Hitachi Smart TV 50″ 4K UHD cuyo precio de contado es de $99.999, en 30 cuotas fijas de $6.661,62. Si en lugar de comprarse al contado se lo hace a través del plan oficial resulta en un precio financiado de $199.848,69 a una TEA del 67,06 por ciento.
En el caso de un celular de precio base $32.000, en Ahora 30 las cuotas fijas son de $2.131,67, y el valor final que va a terminar pagando el consumidor es de $63.950,22 y estaría concluyendo en mayo de 2025.
En Megatone se ofrece un Smart TV marca TCL de 55 pulgadas, cuyo precio de lista es de $136.999, a pagar en 30 cuotas fijas a través del plan oficial de $9.131,44 al mes, por un precio total financiado de $273.943, básicamente el doble que el precio de contado sin financiar.
3) ¿Es conveniente frente a la inflación?
La tasa del Ahora 30 resulta atractiva ya que está por debajo de la inflación estimada para los próximos doce meses (94,1% según el Relevamiento de Expectativas de Mercado) y otro 72,2% en los doce meses siguientes, en ambos casos por debajo de la TEA del 67% del plan e incluso conveniente con un CFT de 85 por ciento.
En ese caso, según el REM, en 24 meses la inflación acumulará un 234,5 por ciento. Si en los siguientes seis meses -entre noviembre de 2024 y abril de 2025- la inflación fuera de un 3% mensual, previendo una desaceleración respecto del presente al 50% anual, habría que contar un 20% más por el semestre. Totalizaría un incremento de precios esperado del 300% acumulado en 30 meses y, por lo tanto, valdría la pena el pago en cuotas en este contexto de alta inflación.
Frente a eso, por ejemplo, al refinanciar un resumen de tarjeta se está aplicando desde octubre una TNA del 77% (para los primeros $ 200.000), por orden del Banco Central, muy superior al del plan de pagos oficial.
Plazos y precios
El plan se extenderá desde el 22 de octubre hasta el 22 de diciembre, aunque podría prorrogarse hasta el 19 de enero de 2023. Los usuarios de Ahora 30 podrán adquirir los productos cuyo precio de venta al público sin intereses no sea superior a los $200.000, con un financiamiento de 30 cuotas fijas mensuales. Al sumar el financiamiento se supera ese límite, entonces el tope pasa a ser de $400.000. Para los teléfonos celulares, el tope será de $120.000.
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